□英大基金 趙照 趙玲瑩今年以來，迷你倉互聯網金融異軍突起，成為我國金融行業發展的一個重要里程碑。其中，又以阿里巴巴與天弘基金的合作尤其引人注目，憑借一款“餘額寶”的產品，阿里巴巴強勢打破商業銀行在金融產品銷售中的一枝獨秀地位，天弘基金也順勢從一家名不見經傳的基金公司，一躍而成為中國管理規模前十大的基金公司。從整個銷售成果來看，收益預期相對確定的產品銷量遠高于同類理財產品。基金產品中，“約定收益”型基金頗受關愛。但是，相對於保險產品的火爆銷售，此前上線的17家基金公司中，除易方達基金公司以外，多數基金公司旗下產品銷量平平，與往日相比並無顯著增加。從基金類型來看，在基金淘寶店中，銷量排在第一的幾乎都是貨幣基金。總之，不論是基金還是保險，有收益預期的才是民�喜愛的款型。筆者認為，金融產品的互聯網屬性將至少包含以下方面：產品功能創新化。金融產品觸網，今年感受最深的無疑是基金公司，其一是“T+0”贖回功能。雖然現在“T+0”贖回大多只針對於官網直銷，但是多家基金公司正在與更多銀行合作探討銀行渠道的“T+0”贖回方案，並開發相應產品。其二是支付功能。比如餘額寶就可以實現在支付時的自動贖回，這已經對既有的申贖流程形成革命性的變革。營銷渠道網絡化。互聯網的發展，將體制外的新興角色帶入這一脫媒和混業的趨勢，再加上互聯網上邊際成本為零的特徵，一旦互聯網金融的商業模式成型，將帶來巨大的想像空間和價值實現。銷售對象草根化。互聯網的特點是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數據技術，還形成了相對穩定的趨勢。金融產品網絡營銷的目標客戶通常具有獨特的屬性——年齡小、收入不高，但他們代表了未來理財主體的需求。恰是被傳統銀行理財所摒棄的這些用戶群，卻成為了新型金融網絡營銷創新的支柱群體。購買方式便利化。互聯網營銷最關鍵的是客戶體驗，具體來說，就是簡單。對於大多數人來說，金融是複雜的東西，而互聯網營銷最核心的恰恰是如何能讓產品做到極簡，讓用戶很快看明白怎麼操作，如何購買。簡單讓人親近，過於複雜，讓人敬而遠之。客戶體驗人性化。貨幣市場基金雖然每天都在為投資者賺錢，但是絕大多數貨幣市場基金都採取self storage月一結算的規則。餘額寶則不同，你可以查到每天的收益，即使長假，依然無休。這顯然是互聯網給出的最人性化體驗。支付寶就是憑借著這樣的互聯網思維，用一些小細節改變了多年沒有大變動的貨幣市場基金。互聯網金融的快速發展對傳統金融行業提出了許多新挑戰，互聯網精神跟金融精神在一定程度上是背離的，互聯網的核心詞匯是開放、共享、去中心化、平等、自由選擇、普惠、民主，而金融的特點是封閉、複雜、精英化、契約、嚴格、嚴謹、風控，這兩種不同的東西結合在一起所產生的互聯網金融可能會與現有金融模式完全不一樣。因此，如何面對已經到來的迅猛變革是金融行業值得深思的主題。互聯網金融不是簡單意義上地把東西搬到互聯網上，而是對整個公司經營體制進行改革，以適應互聯網模式。此外，在大數據、雲計算等先進技術支持下，信息不對稱會進一步降低，互聯網金融將可能以超乎我們現在想象的模式實行革命性的變革。在互聯網金融時代，對於傳統的金融公司，想要靠自己的力量去闖蕩互聯網是很困難的，選擇一個合適的網絡合作平台對於傳統金融公司非常重要。互聯網公司中很典型的存在“二八”法則，因此對金融公司而言選擇什麼樣的伙伴至關重要。選擇了不同的互聯網公司，必須要根據其特點進行適應性改造才能產生足夠的“化學反應”，創造出屬於自己的互聯網金融模式。任何一家金融公司與任何一家互聯網公司的合作恐怕都不能簡單複制餘額寶模式，也正是這種不可知的變化和創新後面才更加凸顯出互聯網金融的無限魅力。互聯網金融創新之路只是剛剛走出第一步，仍有巨大的空間去探索，未來互聯網金融的側重點也不僅局限于電腦，更應引起大家關注的應該是移動互聯網端。目前，已經有多家電商將目光轉移到了移動互聯網終端上。現在的互聯網金融產品只是拉開了一個“戰國時代”的序幕。互聯網平台不能僅僅被視為金融產品的銷售渠道，如果把互聯網定位成渠道，那麼傳統的金融營銷模式不可能得到根本性改變。作為互聯網和金融互相融合的初期，短期高收益產品是吸引眼球的有效手段，但是，過分強調超短期的高收益率並不是長久之計，對那些進駐互聯網平台的金融公司，現在最重要的目標是讓用戶沉澱下來。經過一段時間的運營後，進一步挖掘分析數據，以設計出更符合新用戶使用習慣的金融產品。迷利倉
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