官兵/漫畫證券時報記者 方麗這廂是餘額寶規模急劇膨脹，儲存那邊是百度“百發”高收益產品，互聯網和金融“混搭”戲法越來越多，幾乎要顛覆普通投資者傳統理財方式。最開始互聯網金融“圈地運動”時，往往為了擴大規模會給予投資者一定的利潤空間，比如互聯網金融的餘額理財方便快捷，所代銷理財產品比傳統渠道省錢，新推出的理財產品收益率更具有吸引力，都是投資者可占的“小便宜”。“餘額理財”快好省“餘額寶”打開了普通投資者餘額理財的新篇章，激活了不少投資者支付寶、銀行卡上的餘額，也引來�多模仿者。實際上，這些產品本質都是用餘額購買貨幣基金，但T+0、免費銀行轉賬等便捷性，優于其他渠道直接購買貨幣基金。根據證券時報記者不完全統計，今年以來比較主流打理“餘額理財”的互聯網金融產品有四種，分別是支付寶的“餘額寶”、東方財富網的“活期寶”、同花順的“收益寶”、數米基金的“現金寶”產品。另外，蘇寧易購旗下的“易付寶”準備涉足貨幣基金的理財產品。從目前收益看，僅“餘額寶”掛�了單只基金——天弘增利寶貨幣基金，“活期寶”共有4款產品可選擇，分別為南方、華安、長城、寶盈旗下貨幣基金，“現金寶”有6款。同花順設計的“收益寶”，則覆蓋廣發貨幣A、銀華貨幣A、景順長城貨幣A等9只貨幣基金產品的合作。收益方面，上述產品共包括20只貨幣基金，最新7天年化收益率平均值超過4%，在貨幣基金中屬中等水平，表現也遠遠好于活期存款，如南方貨幣10月24日收益率分別為5.0100%，收益率是活期存款的14.3倍。除了收益率好于活期存款，與銀行、直銷等傳統渠道相比，T+0模式、取現後免費跨銀行轉賬等交易便捷創新是產品亮點之一。上述四款產品除同花順的收益寶外，其餘三款都實現了T+0取現。不過餘額寶為T+0支付，資金返回支付寶賬戶，可用于支付，但不能馬上轉回銀行卡。但是通過傳統網銀等交易貨幣基金，往往是T+2日申購贖回，資金利用效率顯然不及“四寶”。費用方面，上述四款產品都是零手續費。不過貨幣基金原本認購、贖回都是無須支付手續費的。但貨幣基金仍有三項費率，基本都是管理費率0.33%、托管費率0.10%、銷售服務費0.25%。基金公司人士建議，除了用于網購的閑置資金選擇餘額寶比較合適，其他資金若購買電商理財產品，關鍵要看背後的貨幣基金收益水平，也要注意貨幣基金也有流動性風險。代銷品種有折扣包括基金、銀行理財產品、保險等金融產品也通過互聯網渠道代銷，只要“觸電”往往費用就低於傳統渠道。以基金代銷為例，目前銀行、券商、期貨公司、第三方理財機構等渠道都可以買，但是最省錢的渠道往往是基金公司網上直銷或者第三方機構網上直銷，費率甚至為0。華安、中歐、易方達、鵬華等多家基金公司也在各自直銷網站上打起了費率最低至1折的宣傳廣告。第三方渠道也是一樣，如通過數米網認購部分新基金也可以“零費率”。除了基金，保險產品“觸電”也有優勢，往往支付快捷，理賠mini storage間也會短一些。證券時報記者瞭解，當前國內在做保險支付行業的第三方支付企業不算多，易寶支付、支付寶，快錢和通聯等在這塊領域有耕作，主要還是集中在人壽保險和財產險的快捷支付方面。易寶支付日發佈了保險行業線解決方案，從保費收取、清算到理賠全環節，“一條龍”定制方案。“先由易寶支付為投保人墊付資金，保險公司直接將保單送給投保人，投保人把錢給到保險公司，把‘二次’變‘一次’，節省了很多時間。”易寶支付高級副總裁余晨認為：“近年來電銷保險和網銷保險交易量增長迅速，需要對現有支付系統進行更新，從支付體驗的角度縮短交易時間，簡化交易過程，提高交易成功率，降低調單率。”此外和訊網也推出了保險電子商務平台“放心保”，投保更便捷。淘寶網銷售的金融產品，相較傳統渠道也更方便。如目前淘寶上已經代銷了保險產品、銀行理財產品等，每逢一些節假日或者電商活動日，都有不少活動，相比傳統渠道要劃算很多。理財品收益更凶猛百度推出的“百發計劃”曾以8%的預期收益驚呆了小伙們，而互聯網金融企業逐步從一個產品代銷者轉變為一個產品發行人，也值得投資者關注。據證券時報記者瞭解，“百度金融中心——理財”平台將于10月28日正式上線，屆時還將聯合華夏基金推出理財計劃“百發”。業內也盛傳，這款產品計劃是10億限量發售，2個月時間年化收益率為8%，初期可能投資華夏基金旗下華夏現金增利貨幣基金E類，門檻1元起售，由中國投資擔保有限公司全程擔保，售後支持快速贖回，即時提現，方便用戶資金的流入流出。貨幣基金年化收益率一般為4%至4.5%左右，但“百發”這款產品預期年化收益率高達8%，對投資者來說具有極大吸引力。但監管層日前正式表態將核查百發，百度也表示不承諾保本保收益。若這類產品真的推出，確實具有“搶購”價值。值得注意的是，百度相關人士表示，未來還繼續和其他機構合作，推出一系列的理財產品。其實蘇寧等一系列互聯網金融大佬都有推出自己金融平台的打算，也有新的產品出爐。此外，目前已經有銀行涉足網貸等理財產品，收益率很可觀。如招行官網顯示，一款名為“e＋穩健融資項目”的產品在9月17日上線，最小投資單位為1萬元。最初的一筆項目融資僅58萬元，隨後逐筆增大，而在上周五完成5000萬元融資後，該產品已總計融資1.155億元。據瞭解，該產品已經推出5期，融資期限從177天至182天不等，預期年化收益率在6.1%至6.3%之間。陸金所、P2P網貸公司等也推出了一些理財產品，門檻不高但收益高，都值得關注。不過，與傳統理財方式相比，網上“淘理財”門檻低、省時省事、手續費也相對較低。但網購理財產品是一種新事物，各方面監管還不盡完善。購買時要注意一些特有的風險。首先，要提防宣傳誤導；其次，要注意賬戶資金安全；第三，要妥善保留“索賠”單據。最後也需要注意兩個“一”原則，應儘量選擇短期產品，最好別超過一年；每次投資金額不宜過大，每筆最好控制在1萬元以內。self storage
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