記者薛亮形勢的變化出乎很多銀行的預料。近期，文件倉媒體報道稱，蘇寧銀行股份有限公司的名稱已經獲得工商總局核准，頭頂“互聯網金融”和“民營銀行”兩大光環，這一消息引發了業內廣泛關注。數據顯示，目前國內銀行業共計有5家國有商業銀行、12家股份制銀行、3家政策性銀行、100多家城商行和200多家農商行。其中，僅有民生銀行一家可以被稱為“民營銀行”。除蘇寧外，目前其他知名網商對於銀行牌照的熱情也頗為高漲。在“民營銀行”熱潮高漲的同時，城商行所處的地位將更加尷尬。民營銀行一旦獲批並正式出現，城商行天職的低端客戶群將湧現強有力的爭奪者，而且，這些爭奪者目前以互聯網企業為主。�所周知，互聯網金融對於所謂“低端客戶”的服務能力不可小視，甚至在理財和小微貸款等領域已經對整個銀行業產生了衝擊。對於城商行來說，一方面，很難扭轉“做大做強”的傳統思路；另一方面，即使資金充裕的大銀行在面對互聯網金融的衝擊時也顯得反應緩慢，更何況城商行的電子銀行普遍處於初級階段。面臨嚴峻形勢，“抱團”發展或可成為城商行應對挑戰的有效選擇。事實上，“抱團”發展並不是一個新鮮概念，最近數年來，隨著城商行“異地擴張”和上市受阻，業內外很多聲音都在建議城商行應該形成聯盟，聯合發展。然而，當時的建議大多基於“抱團”以實現跨區經營這一前提。時至今日，城商行已經大多明確了紮根本地，服務小微這一“天職”。而現在城商行也要“抱團”，卻是為了應對互聯網金融可能對城商行造成的衝擊。服務社區、深耕小微，已經是城商行未來發展的必然選擇。這就意味著，在整個銀行業轉型都在強調客戶群“下沉”的時候，城商行的目標客戶群應該比股份制銀行和大型銀行更加“下沉”。用不少城商行高管的話來形容，就是要“在骨頭縫里找肉吃”。多家城商行憑借精耕細作也確實在小微領域取得了不錯的聲譽和利潤。然而，隨著互聯網金融的崛起，“骨頭縫里的肉”也出現了更有力的爭奪者。首先，城商行理財的表現有目共睹。據普益財富最新發佈的檢測數據顯示，城商行發行量和市場占比繼續攀升，8月共有68家城市商業銀行共發行了1087款，首次超越股份制銀行和大型銀行，穩坐銀行理財產品發行主體的“頭把交椅”。在亮點缺乏的城商行業務中，理財無疑已經成為讓城商行“揚眉吐氣”的明星業務。然而，一方面，城商行理財在發行量猛增的同時，高于競爭對手的預期收益率也引發了很多爭議。在不排除“以價換量”因素的同時，預期收益率到期能否兌現也是業內關注的焦點。另一方面，這也側面反映出城商行對於存款資源的需求度遠大於同業。而在存倉商行理財繼續“高歌猛進”的同時，互聯網理財也在以令行業瞠目的速度擴張。“餘額寶”的“攪局”能力讓銀行業吃驚。中國基金業協會近日公佈的8月份基金公司管理資產規模情況顯示：截至8月末，基金公司管理資產合計3.81萬億元，比7月末增加1153億元，其中貨幣基金增加超過1000億元。業內人士普遍認為，“淘寶”渠道是貨幣基金回暖的重要原因。對於“餘額寶”可能造成的衝擊，大型銀行雖然重視，但主流觀點也認為挑戰和機遇大於衝擊，因為股份制銀行和大型銀行的理財自主管理能力普遍較強，而目前的網絡理財的產品形式在大型銀行看來還是“簡單”的。另外，對於股份制銀行和大型銀行來說，其理財的客戶群定位其實比“餘額寶”們要高，目前兩者的客戶群重複部分其實也較小。但是，不能忽視的是互聯網理財已經展現了其渠道的獨特優勢，一旦電商系網絡銀行真的建立，其理財能力的提升指日可待，對於傳統銀行理財渠道的擠佔作用將更加明顯。而城商行理財的一大缺陷就是自主理財能力較弱，將來受到的衝擊也將更加明顯。值得注意的是，我國互聯網金融崛起的時間正好與利率市場化推進的時間相同。因此，未來銀行的比拼將是“軟實力”的競爭。現階段的一個明顯體現是小微金融業務。現階段，我國銀行業小微金融服務創新的兩大方向，一是走網絡化平台式的服務模式；二是大力發展供應鏈金融，在供應鏈下解決小微企業融資難題。尷尬的是，這兩個方向對於單一城商行來說，都很難實現。首先，網絡平台模式貸款，要求銀行建立高效、可靠的互聯網小微企業服務平台。這基本意味著對原有對公網銀的推倒重建，其投入不是中小規模城商行能夠承擔的。除了網銀平台外，這樣的服務模式，要顯現競爭力，要求服務效率的整體提升，即整個對公體系架構可能需要調整，還要配以先進的IT系統，這個投入更加巨大。其次，供應鏈金融對於城商行來說也有先天不足。姑且不論現在股份制銀行領先水平的供應鏈模式與互聯網的結合日益緊密，即使傳統供應鏈金融，也很難保證核心企業與上下游企業都在城商行服務地域範圍之內。小微金融之所以對於銀行業來說一直是個難題，難點就在抵押物的缺乏上。短期內，信用貸款受經濟下行影響很難大面積鋪開，於是在抵押物的創新上，各銀行均作出了努力。這也是供應鏈金融更加受到重視的原因。很顯然，供應鏈和網絡化平台貸對於銀行來說都是可行之路，城商行完全可以以此提升金融服務水平。但單一城商行的能力有限，100多家城商行中，規模過萬億元的也只有北京銀行一家。“抱團”的意義也就在於攤薄成本，應對互聯網和供應鏈帶來的業務模式衝擊。迷你倉
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