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有不少人會擔心，儲存當銀行領域實施更為嚴峻的巴塞爾III(BaselIII)後，中小企業融資將變得更加困難。不過，大馬信貸擔保機構(CGC)卻不認同這點，並指：“只要獲得CGC擔保，巴塞爾協定III不會令中小企業面對更高的借貸成本，更不會讓企業更難取得貸款。”BaselIII的出現，不只是大馬，全球市場亦議論紛紛，大部分都擔心中小企業會面對重大衝擊。這項條例是由巴塞爾銀行監管委員會規定提出的全球監管標準，要求銀行將共同普通股(commonequity)增至4.5%份額，以及將一級資本占風險加權資產增至6%。換句話說，在BaselIII下，銀行必須保留更多資本，以加強銀行系統。雖然這能夠鞏固金融領域的系統，但是，市場擔心金融業者為求保留充足的資金，而限制借貸，或是提高借貸成本，讓中小企業在借貸市場面對新挑戰。早前，國內銀行界的龍頭老大———馬銀行亦表示，一旦實施更嚴格的巴塞爾協定III，中小企業會更難獲得貸款，或須承擔更高的貸款成本。就連非常關注中小企業的馬銀行都這麼說，更進一步增加中小企業的憂慮。不過，CGC業務發展總經理黃慧敏卻認為，上述觀念並不正確。她在接受《南洋商報》專訪時表示，BaselIII只是一項銀行政策而已，主要是針對金融機構，而非中小企業。此外，在三大因素扶持下，中小企業不會面對融資問題，或須承擔更高的貸款成本。她所提到的這三大因素包括，CGC擔保的貸款維持在20%的加權風險、CGC計劃降低借貸成本，以及縮短償還資金給銀行的時限。因素1CGC擔保貸款維持在20%加權風險在BaselIII下，將要求銀行提高資本充足率，銀行會因而減少借貸。不過，獲得CGC擔保的貸款卻不一樣，其加權風險比率(riskweight)維持在20% ，所以，借貸成本不會比現在高。CGC擔保的貸款維持在20%的加權風險，這與巴塞爾協定II一樣，所以不會影響到借貸成本。相反的，沒有CGC擔保的貸款，則會面對較高的借貸成本。黃慧敏說：“雖然巴塞爾協定III要求銀行保留較高的資本水平，但CGC擔保的貸款加權風險比率不迷你倉，所以，我認為銀行應該利用這項優勢，持續提供貸款給中小企業。”加上中小企業在國內扮演著推動經濟的重要角色，所以，銀行在這時候提供貸款給中小企業，反而能從中獲益。CGC擔保的貸款加權風險比率維持不變，為了繼續鼓勵銀行放貸給我國的中小企業，讓他們能走得更遠。此外，有CGC擔保的貸款利息不能超過基貸率(BLR)+2，所以，整體而言，中小企業不會面對很大的影響。因素2計劃降低借貸成本為了協助中小企業成長，CGC在找辦法減少借貸成本。從明年1月起，CGC會提供擔保費用回扣給獲得改善或擁有良好攤還債務行為的企業，回扣幅度介於2%至10%。“我們提供的擔保是根據企業的風險而定。因此，若接下來看到企業的風險比之前低，CGC就會通過擔保費回扣作為對借貸者的一種鼓勵。”目前，擔保費用最高為4%，最低則是0.5%。黃慧敏指，有很多人以為申請CGC擔保會導致借貸成本大增，這是錯誤的想法。基本上，CGC擔保費和提供的利息比企業使用個人貸款及信用卡融資還低，主要是因為他們會控制借貸成本。她舉例，假設企業完全沒有抵押品，CGC提供100%的擔保，擔保費用最高為5.7 5%，且僅允許銀行提供基貸率(6.6%)，整體借貸成本僅達12.35%，這低於個人貸款及信用卡的利息。不過，即使企業表現沒有改善，其未償還的債務減少，企業承擔的擔保費亦會減少。因此，重要的是，企業必須要求銀行更新剩餘未償還的債務，因為CGC可以根據這筆數額計算擔保費用。因素3縮短償還銀行時間由於中小企業的現金流不強，抵押品不足，銀行在放貸給中小企業時的考量特別多，審核的態度也較為謹慎。為了加強銀行借貸給中小企業的信心，CGC在擔保方面作了很多調整。對於銀行而言，最重要的是企業在沒有能力攤還貸款後，可以很快就從CGC獲 得賠償。過去，CGC在核批及支付賠償金給銀行為期30天，且還需要通過法律行動才能獲得有關金額。不過，從今年開始，只需要10天，銀行就能夠獲得賠償。這是為了加強銀行的信心，讓它們持續借貸給企業。因此，相信銀行不會利用BaselIII作為不批貸款的借口。self storage