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　　讀者周先生問：　　本人32歲，存倉與太太月入合共5.5萬元，兩年前買入現時自住物業，每月應付按揭還款及基本生活支出後，仍有閒錢做儲蓄。　　我們夫婦希望一直過二人世界，沒有打算生兒育女，財政負擔不重；因此，希望利用現時每月的儲蓄，建立部分退休入息，好讓60歲退休後能享受安穩的生活。---------------------------------　　現時，像周先生相似的二人家庭愈來愈多，這種稱為DINK（Double Income No Kids）的家庭，特點是沒有養育子女的金錢負擔。　　在三、四十歲正在工作的時候收入通常不俗，由於沒有子女，故支出也不太多；但要特別留意的是，傳統中國人都有「養兒防老」的觀念，但對於周氏夫婦來說，「養錢防老」可能才是他們要作出的安排。　　周先生家庭收入絕對足夠應付日常需要，即使兩年前買樓自住，要還按揭，但每月儲蓄金額仍達1.2萬元。自製長俸退休更安穩　　周氏夫婦已有共識，每月必須存放6,000元到聯名戶口，以應付突如其來的開支；餘下的6,000元，則存放在銀行活期戶口。周先生希望可以善用每月的6,000元，為自己及太太建立一個聯合「長俸計劃」，令將來的退休生活可以更安穩。　　周先生家庭收入與支出甚為健康，在可見將來又沒有重大開支，可以考慮以儲蓄年金計劃來把他現時的盈餘，化成將來穩定的收入。　　周先生在儲存2至52歲這20年，每月投入6,000元儲蓄，其間根據當時的派息率作增值（現時每年派息率為4.75%），在52至60歲期間，不需要再供款，讓儲蓄在計劃戶口內滾存。　　其中，周先生在55歲時可以從戶口中提取50萬元，預計用來還清按揭貸款；扣除了55歲時提出的該筆款項後，周先生合共只繳付94萬元，但到60歲退休時，根據現行派息率計算，現金價值大概增值到244萬元，穩定地增值了1.6倍。終生無限期享有年金　　到了60歲，周先生可選擇行使聯合年金，每年領取約15萬元的「長俸」入息，可輔助退休後生活的支出。許多人在工作時都會準備一筆基金在退休後使用，但如果實際壽命比預期長得多的話，退休基金很可能不夠用，因此，選擇年金計劃時，一定要選擇保證可終生無限期享有入息的一種。到了100歲，周先生領取了的年金總額預計達604萬元，比淨投入的94萬元，多出了5.4倍！　　由於行使了聯合年金的關係，萬一周先生不幸身故，周太亦可無限期繼續收取三分之二年金金額（即每年10萬元），直至百年歸老。　　要留意的是，以上數字都是以現行派息率計算；相關派息率可跌可升，遇到現時較低息的環境下，利息增長自然會慢一點；遇到利息上升周期，計劃的派息率也會變得慷慨，最終獲取的年金收入也會較多。　　故此，周先生應及早開展這個計劃，增加儲蓄滾存的時間，那麼，最終得到的年金收入亦會更多。迷你倉