微信理財通上線首日吸金超8億元，次日突破10億元，這一成績讓業界再次感嘆微信的威力。不過，微信理財通目前只具備理財功能，還不能用于支付。業內專家表示，微信理財通類產品的資金大部分會繼續存進托管銀行，作為同業存款繼續留在銀行體系，但由於同業存款不計入存貸比，導致銀行目前攬儲壓力很大，同時也推高了負債端成本。不過面對挑戰，銀行依然有自己豐富線下資源的優勢，互聯網金融的核心依然是金融，銀行如果做好金融服務的網絡化，就仍然有趕超的機會。記者杜金2014年互聯網金融戰火繼續蔓延，互聯網偶像大佬組合“BAT”(百度、阿里巴巴、騰訊)，已經全部進軍互聯網理財。1月22日，繼阿里巴巴的餘額寶，百度的百發之後，由騰訊與華夏基金、匯添富基金、易方達基金、廣發基金合作推出的微信理財通正式上線。微信的威力，讓理財通交出不錯的成績單，而“搶食”銀行“蛋糕”的呼聲也再次響起。業內專家表示，理財通類產品的資金大部分會繼續存進托管銀行，作為同業存款繼續留在銀行體系，但由於同業存款不計入存貸比，導致銀行目前攬儲“壓力山大”，同時也推高了負債端成本。不過面對挑戰，銀行依然有自己的優勢，在互聯網金融領域，銀行依然還有趕超的機會。理財通強勢“入場”理財通由騰訊旗下第三方支付公司財付通負責運營，目前上線的是與華夏基金合作的財富寶貨幣基金產品，1月22日當天其7日年化收益率為7.迷你倉價錢529%，超過當前規模第一的餘額寶。騰訊表示，易方達、匯添富、廣發三家合作基金公司的產品已在對接調試，將陸續出現在理財通平台。而為了“拉攏”客戶，騰訊在上線當天投入千萬現金紅包作獎品。1月22日，凡是體驗理財通業務的用戶，均有機會獲取5元~5000元的限量紅包大禮，紅包共計450000份。打開微信，理財通被綑綁在微信的“我的銀行卡”功能中。進入頁面後，顯示的是“收益率可達活期16倍左右”，另有“隨時購買和贖回”和“零手續費”等字樣。1月28日，記者登錄理財通看到，最近7日年化收益率為7.3700%，雖比前一日略有下降，但仍然比餘額寶當日收益率略高近一個百分點。此外，理財通的資金只能原卡進出，即用戶通過綁定本人一張的儲蓄卡進行基金申購，贖回時資金也是返回到綁定的同一張儲蓄卡里，不能用于消費或轉出到其他的銀行卡。騰訊表示，此舉能夠降低理財通賬戶資金被他人轉走的概率，保障用戶資金安全。不過，微信“理財通”目前只具備理財功能，還不能用于支付。目前，微信理財通的資金只能存入或取現，不能充值或購物，與餘額寶能直接轉入支付寶進行支付不太相同。不過，近日微信在iOS平台更新5.2版本，新版本增添包括“精選商品”在內的新服務，未來理財通資金能否直接用于微信支付讓人關注。更引人關注的是，理財通首日吸金超8億元，次日突破10億元，這一成績讓業界再次感嘆微信的威力，“搶食”銀行“蛋糕”的呼聲再起。推高銀行負債成本作為互聯網“三巨頭”中最後一個布局金融理財產品的大佬，騰訊自然有自己的殺手�———用戶數超過6億的微信平台，而銀行無疑再次迎來了一個強大的“對手”。這個對手有多“可怕”———“6億用戶”單從數字上來說，就幾乎囊括了中國所有城市居民。這意味著，中國所有銀行的用戶幾乎都同時是微信用戶。業內資深人士表示，當微信提供一款類似活期存款但收益高出16倍的理財產品，同時成本大大低於銀行的時候，憑借著微信“一呼百應”巨大優勢，其對銀行存款和貨幣基金銷售的衝擊都將是巨大的。“想想都讓銀行不寒而慄。”正因如此，業界對此次微信理財通極為關注，尤其是金迷你倉最平機構，因為互聯網金融的衝擊，已經關係到置身局中的每一個人。去年6月份，支付寶推出“餘額寶”，規模已經超過2500億元。微信理財通火速登台亮相，蘇寧雲商的零錢寶貼身緊逼。加上此前百度、網易等網絡平台推出的現金理財工具。有媒體統計，如今已有超過20多只同類產品相繼出世。某大型銀行北京分行個金部人士向記者表示，互聯網理財產品會分流銀行存款，而銀行目前攬儲“壓力山大”，更重要的是負債端成本上升顯著。對商業銀行而言，餘額寶類產品的資金會繼續存進托管銀行的賬戶，繼續留在銀行體系，比如餘額寶的托管銀行為中信銀行，但存款資金進入餘額寶以及類餘額寶賬戶再存進銀行，變成同業存款後，存款利率會飆升1倍以上。實際上，目前同業存款利率已達到4%∼7%，遠高于活期存款利率0.385%，同樣高于3%的1年期定期存款利率。據媒體報道，天弘增利寶披露的2013年第四季度報告，在投資組合中，其投資于銀行存款和結算備付金的比例高達92.21%，另外，投資組合中平均剩餘期限在30 天以內的資產占基金資產淨值的比例為63.69%。也就是說，去年第四季度，“餘額寶”將超過90%的資產投向了銀行存款，且六成以上期限在1個月以內。換句話說，“餘額寶”的收益中絕大部分是來自對銀行同業存款的投資。而這些收益，則是銀行為儲蓄存款變成同業存款所付出的“代價”，更重要的是，對於有考核紅線的銀行而言，這筆存款不能計入銀行存貸比考核。銀行仍有機會據媒體報道，1月前20天，四大行存款大規模流失達7000億元。這一數據有時點性等原因，但從這股資金分流的趨勢看，隨著貨幣基金的火爆，銀行在資金融通中的傳統壟斷地位開始略微鬆動，互聯網金融成為新的資金融通渠道之一。“銀行受到互聯網理財產品的衝擊，本質上是客戶的用戶體驗所決定的。”業內專家表示，網銀最多只能提供一個單一的金融服務，並且是以銀行為主的。以支付寶為例，除了能提供投資理財服務，還能作為淘寶、天貓的支付中介，完成網上購物的過程，將用戶的消費數據流和資金投資流結合起來，一定程度上實現了資金的閉環。從目前的發展趨勢看，海量的活躍用戶以及良好的用戶體驗，為餘額寶、理財通提供了無限的想象空間，而銀行在激烈的業內競爭和第三方代銷的市場瓜分下，壓力會越來越大。“高明的產品正是如此，用圖形、文案暗示和製造一種你習慣的生活方式，然後把你引向他的產品。”業內人士分析。在日前舉行的2014冬季達沃斯論壇上，工商銀行董事長姜建清表示，現代金融業遭受互聯網行業很大的挑戰。在此前的2013年中報業績發佈會上，姜建清就曾表示出對互聯網金融的關注。近日，工行旗下的“融e購”電子商務平台正式上線營 業，意味著五大行均已正式進軍互聯網金融。同時，交行、平安銀行、興業、光大、廣發等多家銀行也推出了類餘額寶產品，此舉雖然被認為是銀行的“自我革命”，但這些產品的競爭力不遜于餘額寶、理財通等，後者所有的功能都能實現，而且既能用信用卡透支消費，還能購買基金獲取收益。實際上，銀行的優勢在於豐富的線下資源，而互聯網基因所構建的友好、方便的體驗，銀行並不是不能學會。平安計劃推出的“壹錢包”，就將把金融融入“醫、食、住、行、玩”的生活場景中，其想法是：平安是綜合金融提供者，可以提供非常多的場景。而中國銀行的“中銀易商”，也是借助“開放的技術與業務平台”建立新的商業模式，構建金融生態圈。民生銀行的直銷銀行也可能即將上線。“互聯網金融的核心依然是金融，銀行如果做好金融服務的網絡化，就仍然有趕超的機會。”業內專家表示。迷你倉
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