記者牛娟娟“這為民營銀行的設立創造了條件。”對於十八屆三中全會提出的“建立存款保險制度，迷你倉完善金融機構市場化退出機制”，興業銀行首席經濟學家魯政委作如此表示。他認為，從某種程度上說，有了存款保險制度，未來設立民營銀行的風險可控，儲戶的利益將得到保障。中國銀河證券首席總裁顧問左小蕾也表示，存款保險制度建立是金融改革過程中完善制度建設的重要舉措。隨著利率市場化的不斷推進，小銀行面臨“存款搬家”壓力，加大了小銀行被淘汰的可能性。存款保險制度有利於構築金融安全網當前，我國金融體制改革已進入到深水區，國內對民營銀行的期待也愈來愈熱。存款保險制度被業界認為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項標誌性事件的先決條件。業內人士透露，目前對於民資控股民營銀行最大的擔心，來自于自身經營管理的風險可能產生支付危機。因此，對於民營銀行來講，存款保險制度的意義非同一般。上世紀八十年代以來，多起系統性銀行危機波及全球，發達國家和發展中國家都同樣受到了嚴重威脅。為了降低金融危機的可能性，減少金融危機造成的社會成本，各國都著手建立金融安全網。在金融安全網框架中，顯性存款保險制度得到了迅速推廣。近年來，國際存款保險制度不斷完善，功能逐步增強，對保護存款人利益、維護金融穩定發揮著越來越重要的作用。我國政府高度重視存款人權益的保護。1993年12月，《國務院關於金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公�利益。1997年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構。此後，人民銀行一直在進行存款保險制度的認真研究。1997年亞洲金融危機爆發後，我國金融機構受到波及，國家加強了對金融機構不良資產的處置，依法關閉了一些有重大風險的金融機構，並採取有效措施保護了存款人和其他投資者的合法權益。經過幾年的努力，目前我國金融體系的風險初步得到處置和化解，金融機構總體運行平穩，為平穩推出存款保險制度創造了良好的外部環境。存款保險制度“呼之欲出”2004年以來，我國銀行業改革和重組取得顯著成效，存款保險制度的推進工作也明顯加快，人民銀行已會同有關部門開始存款保險方案的論證設計和相關法規起草工作。2005年4月，人民銀行對中國存款類金融機構的存款賬戶結構進行了詳細的抽樣調查，為存款保險制度設計提供了依據；同時，徵求並吸納了主要存款類金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見。目前，我國金融業改革日益深化，金融體系平穩運行，建立存款保險制度的內部條件和外部環境已基本成熟，社會各界對中國儘快建立存款保險制度也基本形成了共識。主要表現為：近年來我國宏觀經濟保持快速健康發展，金融體系運行平穩，為存款保險制度的建立提供了有利的宏觀環文件倉；包括國有商業銀行、農村信用社在內的銀行業改革逐步深化，歷史包袱得以清理，為建立存款保險制度打下了良好基礎；金融法制體系逐步完善，《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《擔保法》等一系列法律法規，以及修訂中的《破產法》，為存款保險制度的建立和運行提供了相關法律保障；中國銀行業會計準則不斷改進並與國際接軌，銀行機構的會計處理得到規範，信息披露質量和透明度提高；銀行業監管機構分立，監管制度逐步完善，一些新的監管理念得到引進，監管手段趨於規範，推動商業銀行充實資本，建立完善治理結構，加強風險管理。“當前加快建立適合中國國情存款保險制度有著極其重要和現實的意義，存款保險制度的建立，有利於保護存款人權益、提高公�對銀行業的信心、規範金融機構退出機制、建立對金融機構的約束和激勵機制。同時，還將有效防範道德風險，推動金融體制改革，維護金融穩定。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍在接受記者採訪時表示。國外成熟經驗可資借鑒來自國際存款保險機構協會的統計顯 示，目前已有111個國家(地區)建立了存款保險制度，而金融穩定理事會的24個成員國(地區)中，絕大多數都已建立存款保險制度。2008年，美國聯邦存款保險公司連續出台多項臨時性措施，還先後救助、處置了超過22家大型金融機構，包括向花旗銀行的不良資產池提供擔保和處置華盛頓互惠銀行。可見，正是由於存款保險制度對銀行業的穩定至關重要，越來越多的國家建立了存款保險制度。我國的存款保險制度，如果能夠成功借鑒國外成熟的金融經驗，也將是化解金融風險的一劑良方。與此同時，“中國版”存款保險制度的模式也一直是業內廣泛關注的話題。中國銀行國際金融研究所副所長宗良日前就此問題表示，考慮到我國銀行業存在著系統性差別、金融市場基礎設施有待完善等現實情況，簡化的分類差別保險費率較為 可行，即將商業銀行分為大型商業銀行、股份制銀行、城商行和信用社三個層次，分別使用不同的費率區間。他建議，考慮到歷史延續性，存款保險的初始資金不宜全由市場主體全部承擔，可考慮由財政部和央行的注資以及金融機構的首期保費共同構成。對存款保險基金設定一個適當的目標規模值，當基金規模達到該值時，停止徵收保費或適當下調費率。基金的投資渠道以政府債券、央行票據為主，適當考慮高等級金融債以及銀行存款。另外，央行副行長、外匯局局長易綱近日在接受本報記者採訪時，談到了存款保險制度的三個要點，即保護存款人和中小企業利益，並具有正向激勵作用。對此，宗良也建議實行強制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機構；實行限額賠付，規定限額內全額賠付，超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償；實行風險差別費率，以起到正向激勵和輔助監管作用。存倉
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