■新快報記者 張瀟 強燕 在每一個理財專家的建議中，迷你倉沙田存款都是資產配置的重要組成部分，一般要占到全部資產的10%-20%，或者至少為家庭月收入的3-6倍。但一個不爭的事實也是，在這樣一個高通脹的經濟周期中，對比活期0.35%的利率，放在銀行里的錢正在不斷加速“蒸發”。很多人說，“我想投資，但我是月光。”買房不用想，炒股不敢想，隨便買個銀行理財產品都要5萬元的門檻，怎麼辦？難道真的沒有比活期存款更能及時滿足日常購物需求的投資方式了嗎？ 於是，如何能“消滅”活期存款，已經成了理財的一大新趨勢———既要保證資金可以向活期存款一樣靈活使用，又要讓資金獲得比0.35%活期利息更高的投資收益。從去年諸多基金公司開始嘗試貨幣基金使用創新後，上月支付寶聯合天弘基金高調推出的“餘額寶”曾震動金融業界，昨日廣發銀行與易方達基金又推出“智能金賬戶”，這些理財利器全都瞄準那些閑置在賬戶上的活期存款，其共同特徵就是：將貨幣基金的可實時贖回，與支付、轉賬、還款、購物等生活應用緊密聯繫在一起。 靈活，收益也比活期高 大部分熱衷“活期存款”的人對“盤活閑置資金”並不感冒，因為“活期存款”很多時候並非閑置資金，要用來還款、購物等等。但理財本來就是一個積少成多的過程，對於大部分普通人來說，碎片化的理財往往可以獲得出乎預期的回報。而消滅活期存款，正是沖著“盤活活期存款”的思路而來———既要保證資金像活期存款一樣靈活，又要讓資金獲得比活期利息更高的投資收益。看上去有點難度，但正在成為事實。 去年以來，多家基金公司開始拓展貨幣基金功能，華安、廣發、華夏等基金公司在活用貨幣基金方面做了很多創新，在實現實時贖回（T+0）基礎上，與越來越多的支付應用綑綁在一起，使得貨幣基金的“現金管家”之譽更名副其實。 第三方引入非基金客戶 近期，第三方支付巨頭支付寶攜手天弘基金推出“餘額寶”，與購物支付直接掛�，上線18天就累計了251.56萬用戶，累計轉存超66億元。昨日，廣發銀行又與“智能金賬戶”信用卡關聯，通過利用信用卡授信功能，讓客戶用銀行的錢先消費，並通過智能還款方式將投資收益最大化。而與基金公司的單獨嘗試相比，第三方支付與銀行的介入，令原本已高度介入其電子化渠道的普通客戶，可以更容易地接受這種理財模式。 “以前，可能只有想買基金的人，才會去基金公司的網站進行這些操作，但現在，第三方機構和銀行將更多的非基金客戶引入其中。”有第三方理財人士表示，“比如，選擇‘餘額寶’的人大多可能就是用支付寶購物的，購物的錢先存進去多獲得點收益，又不影響任何使用。銀行的客戶也有這種特徵。簡單來看，一種是為了投資而去享受了投資的附加值，另一種是為了正常生活應用，而享受到了附加的投資。” 產品案例 支付寶“餘額寶” 支付寶與天弘基金在今年6月推出，起購門檻1元，獲得收益同時可隨時用于購物支出，被稱為“互聯網金融一項殺手級應用”。 對於網購一族來說，經常會在支付寶等第三方支付賬戶中提前轉入購物資金，如今可以先將支付寶餘額轉入“餘額寶”，就相當于購買了天弘基金的增利寶貨幣基金。之後既能隨時用于消費、轉賬等支出，還能享受基金公司提供的貨幣基金投資收益。 廣發“智能金賬戶” 昨日剛剛高調亮相的“智能金賬戶”，是廣發銀行與易方達基金的聯手之作，整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產品。對於普通使用者來說，日常消費盡量使用信用透支，其他資金則在賬戶內投資高流動性和穩健收益的易方達貨幣A貨幣基金，獲取收益。 其最大亮點在於賬戶中的“智能還款”功能，可以自動根據客戶當月廣發卡應還款數額以及還款到期日，以“先利用賬戶內現金，後贖回賬戶內貨幣基金”的原則，智能計算需贖回的貨幣基金數額以及最佳贖回時間，然後在設定還款日期自動還款，確保實現投資收益的最大留存。 華安“貨幣通” 華安基金去年12月正式開通“貨幣通”業務。該業務與匯付天下合作，華安基金電子直銷業務的投資者可直接使用其賬戶內的華安現金富利貨幣(040003)基金份額在京東商城、紅孩子等電子商務購物網站進行消費款項的實時支付。這一創新使貨幣基金首次直接擔當起支付功能，使貨幣基金向“貨幣”又靠近了一大步。 “貨幣通”業務24小時受理，商家實時確認訂單並發貨，客迷你倉價錢不產生任何額外費用，整個操作流程跟使用網銀支付一樣方便，目前單個賬戶每日累計支付限額為5萬份。近期“貨幣通”還與四川航空公司推出了機票優惠活動。 華夏“活期通” 今年7月，華夏基金對其“活期通”賬戶進行了再度升級，�動三項新功能，分別是跨行轉賬業務、還貸業務和預約還款業務，且上述業務均免費開放。 “活期通”賬戶是華夏今年初推出的，通過其網上直銷平台為投資者提供一套基於貨幣基金的現金理財服務，起點限額僅為100元。 。跨行轉賬業務可以幫助持有人將資金在不同銀行卡之間互轉（僅限網上交易已綁定支付渠道）。T日持有人提交跨行轉賬業務委托並完成支付後，T+1日款項將劃出至持有人指定銀行卡內，不需要任何手續費。 此外，預約還款業務則是在信用卡還款業務基礎上推出的增值服務項目。該業務可以為持有人自動計算最佳還款委托發起日，並于約定日期自動發起還款委托。還貸業務則可以幫助持有人通過“活期通”提交跨行還款，並能實現實時到賬、次日到賬、約定日期到賬以及每月定期定額還款等功能。 廣發“錢袋子” “錢袋子”是廣發基金的一個電子直銷品牌，目前該賬戶已具有還款、還貸、支付、轉賬等功能，而且在快速取現方面，最快可以1分鐘內到賬，流動性幾乎和活期存款一樣。 此外，其快速取現功能不受交易時間影響，每天9時—19時都可以使用錢袋子實現“D+0”取現，周末和節假日也可以“D+0”。 值得一提的是，其快速取現的限額也高過大部分同類產品，D+0限額高至50萬元，而且0手續費（目前多數基金公司是10萬元上限，收取2元-4元不等的手續費）。 目前“錢袋子”業務支持工、農、中、建、招、交、興業、廣發、上海農商、南京、浦發等銀行的賬戶，也支持第三方支付機構“天天盈”的賬戶。 投資指引 ●前提：在相關機構開戶、開通網銀 “餘額寶”：註冊支付寶賬戶-將儲蓄卡內資金充值入支付寶賬戶-將支付寶賬戶內餘額轉入“餘額寶”-購物或轉賬時可直接勾選“餘額寶”，贖回時則選擇“轉出”餘額寶，資金將直接回到支付寶賬戶內。 “智能金賬戶”：前往廣發銀行開戶，開通網銀-開通“智能金賬戶”-通過網銀操作，設定最低或最高扣款額度，儲蓄賬戶其餘資金自動申購成貨幣基金-網銀操作贖回，同時可設定“智能還款”，自動計算贖回時間與金額還款。 其他基金公司產品：登錄基金公司網站註冊賬戶-通過其他銀行網銀進行授權及轉賬-轉入資金用于購買貨幣基金-貨幣基金可實時贖回用于轉賬、支付、購物等。 ■操作警示 1 使用此類理財利器，大部分的工作都是在電腦上或手機操作完成，安全措施更要做足： 2 請登錄相關金融機構的官方網站，不要隨便點擊其他網站鏈接； 3 在進行與資金相關的操作時，要使用包括動態密碼、U盾、手機驗證碼等在內的各種安全措施； 4 保存好自己的賬戶和密碼，不要隨意給予他人使用； 5 最好開通與賬戶掛�的短信通知服務，發現賬戶異常變化要及時報案凍結。 風險提示 貨幣基金 風險低但不保本 近期貨幣基金收益率提升很快，多只貨幣基金的7日年化收益率都超過了4.5%，是活期存款利率的約13倍，少數收益率高的相當于活期存款的17倍左右，盡管如此，不代表貨幣基金就是一種絕對安全的產品。 2006年就曾有多家基金公司旗下貨幣基金出現虧損，好在規模還不算很大，最後相關基金公司用自有資金對投資者進行了補償，投資者沒產生事實上的虧損。而今年6月的“錢荒”時期，有一家基金公司旗下的貨幣基金出現了負偏離，也就是虧損，一家券商旗下的貨幣類集合理財產品則不得不暫停贖回，幸好後來央行出手，“錢荒”很快緩和，否則貨幣基金很可能再度出現大面積虧損的慘狀。 貨幣基金主要投資于央行票據、短期融資券等債券以及協議存款等，一般來說，其投資對象的到期日長，收益率會更高，但如果都投資于相對長期的券種，一旦出現集中的大規模贖回，貨幣基金就可能發生流動性危機，不得不賣出所持有的券種來應對，而如果其時資金恰好緊張，就會令貨幣基金壓力陡增。2008年金融危機時，美國的一些規模數百億美元的貨幣基金就遭到擠兌，一度暫時關閉。所以投資者在選貨幣基金時，不光要看收益，也要留意一下貨幣基金所投資的品種的存續期（見基金季報），相對均衡的配置會降低流動性風險。張瀟、強燕迷你倉庫
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